大额存单广受欢迎，这主要有两大原因：一方面是，大额存单本身也是存款资产，受到存款保险条件保护，50万元以内可以得到全额存单，有安全性;另一方面，大额存单的利率比普通定期存款要更高。

不过大额存单有门槛，需要20万元起购，并且银行发行大额存单需要向央行报备，按计划进行发行。

在6月15日，工农中建四大行下调了3年期、5年期大额存单发行利率，由原来的存款基准利率1.5倍调整至1.45倍。6月15日至17日，四大行共发行近8亿元的3年期和5年期大额存单，利率均不超过存款基准利率的1.45倍。

大额存单利率的下行，主要是受到流动性充裕的影响，货币政策宽松倒逼利率下行，大型银行贷款利率明显下降后，为了降低负债端压力，下调了存款利率。相对来说，中小银行的利率相对就要更高。

大额存单的利率是在央行基准利率上进行浮动，目前一年期存款基准利率为1.5%，二年期基准利率为2.1%，不可能上浮至4%的利率，所以能达到4%利率的大额存单，只能是三年期和五年期。

目前央行3年期存款基准利率是2.75%，大额存单利率要达到4%，也就是说需要上浮45.45%，而从最近四大银行发行的利率来看，都达不到4%，所以要想获得4%的利率，只能选择中小银行。

对于上市的银行来说，我根据市值倒序排行，统计出下面20家中小银行，可以到这些银行看看，相对来说大额存单的利率都会比四大行要高，有不少银行目前大额存单利率依然是可以达到4%的。

同时，除了上市的银行外，还有各地的城商行，农商行，农村信用神，因为业务发展受到地域限制，也会给出更高的利率来发展客户，基本上三年期大额存单的利率还是可以达到4%的。

需要注意的是，目前能发行大额存单的银行已经很多，但是民营银行中，目前只有四家具有发行大额存单的资格，所以民营银行一般是通过推出智能存款参与竞争。智能存款利率也比普通存款要高出不少，五年期智能存款利率大多在4%以上，同样受到存款保险条件保护，如果资金不超过50万元，也是可以选择智能存款的。

总之，大额存单是非常适合广大储户的存款方式，如果资金量达到20万元以上，选择大额存单既安全又可以获得比普通存款更高的利息收益，目前大型银行的大额存单利率正在不断走低，中小银行的利率相对更有吸引力。