沭阳县是江苏三个省直管试点县之一，是人口大县、经济强县，去年GDP已达1300多亿元，以沭阳速度领跑苏北县域经济。根植在这片沃土上的江苏沭阳农村商业银行，始终保持与县域发展的同频共振，始终坚持稳中求进发展战略，始终坚守支农支小市场定位，主动融入乡村振兴战略，以普惠思维不断优化金融服务，为“沭阳速度”注入强劲动力。截至去年末，沭阳农商银行各项贷款余额318.57亿元，比年初增加45.36亿元，贷款户数达11.36万户，两年连续突破10万户、11万户两个大关。

坚守普惠理念 找准金融服务着力点

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近年来聚焦支农支小，沭阳农商银行不断推进普惠型贷款稳步增长。针对信息不对称导致的融资难问题，对小微企业进行拉网式走访，摸清信贷需求，主动上门争当企业贷款首家银行。为降低小微企业融资成本，沭阳农商银行对抵押物实行自评，免收客户评估费用。同时改进利率定价机制与规则，大幅降低贷款利率。

在摸清市场需求基础上，沭阳农商银行开展“增户扩面”专项行动，扩大贷款投放，利用阳光信贷授信“白名单”，开展线上线下全面对接，满足有效需求。截至去年底各项贷款户数同比净增1万多户。

面对现有优质客户增加信贷投放的需求，沭阳农商银行推行批量信用贷款增量、扩面非现场授信。通过数据过滤、评分、问卷，确定信用贷款调增额度，2022年调增幅度平均达到53.97%，有效解决了客户新增贷款担保难问题。

紧扣市场需求 推进信贷产品创新

根据信贷需求变化，沭阳农商银行不断推进信贷服务创新。针对新市民、外出创业（就业）和返乡创业（就业）人员，沭阳农商银行推出“新市民贷”。客户可在线申请授信用信，利用分布式零售平台，额度内实现线上签约，无需再返回沭阳用信。

在推进数字化转型进程中，沭阳农商银行推出“薪e贷”和“师e贷”，根据企业员工和在职教职人员收入为主要依据，采用自动审批为主的方式，给予授信额度，在授信额度和期限内用于个人及家庭经营、消费。

以客户为中心，沭阳农商银行经过对不同客户生产经营周期、消费周期、资金回笼周期等实际调研论证，推出“久久贷”产品，向符合借款条件的个人及企业发放用于生产经营的中长期贷款。对于个私类500万元（含）以下授信，企业类贷款1000万元（含）以下授信，授信期限最长10年，在授信期限内实行动态监测、顺延制度。

为进一步满足小微企业融资需求，沭阳农商银行在江苏省财政、金融政策协同机制下，大力开展“小微贷”业务。对县域内注册并从事生产经营，符合国家划型标准的小型、微型企业，发放用于生产经营的短期流动资金贷款。“小微贷”实行“两无四有”政策，企业无需提供抵押、质押，有适销对路产品及产品生产销售合同、稳定的现金流、健全的财务会计核算、正常的纳税记录，就可办理贷款。

聚力特色产业 拓宽增收致富之路

沭阳是远近闻名的“花木之乡”，花木产业在乡村振兴中发挥了至关重要的作用，如今每15秒就有一件花木快递从这里发出。在沭阳花木产业发展壮大过程中，绝大多数从业者都曾得到沭阳农商银行的信贷扶持。沭阳县新河镇沙河村人胡道荣，上世纪九十年代就开始从事花木种植，随着县域花木行业迅速发展，胡道荣生意也开始上规模。2006年因资金短缺，胡道荣从新河镇的农村信用社（现农商银行）办理了3万元贷款，从此得到农商银行不间断的信贷支持，授信额度从3万元增长到400万元。胡道荣的儿子胡生振也颇有商业头脑，四年前创办了园林景观工程公司，线上销售各类花木、盆景。沭阳农商银行当地支行又主动对接，发放100万元纯信用贷款，不要抵押也无担保。在农商银行支持下，沭阳的花木产业薪火相传一步步发展壮大，胡道荣父子的生意也越来越红火。

进入新时代，沭阳农商银行围绕“建设全国花木产业第一县、争创全国花木经济第一园”的目标，充分发挥县域金融主力军优势，精准摸排花农资金需求，进一步创新涉农信贷产品和服务方式，出台“花木贷”等系列产品，推动沭阳花木产业链提档升级，帮助大批农户走上了富裕路。

勇担社会责任 力助市场主体纾困

面对疫情来袭，沭阳农商银行从更高的政治站位出发，自觉履行社会责任，对批发零售、住宿餐饮等与民生密切相关的个体工商户，实行“一户一策”，及时了解其具体困难，优先满足资金需求。对有续贷需求的客户，沭阳农商银行做到当天还贷、当天放贷。同时灵活采用展期、延期、调整还款计划、调整付息、无还本转续贷等方式，减轻受困客户还本付息压力。有些客户因疫情影响滞留在外地，办贷还款成了问题。为解决这个问题，沭阳农商银行在全省率先研发上线分布式零售平台，客户通过沭阳农商行APP等渠道一键获贷、随用随贷，办贷效率提升70%以上。

受疫情影响，县域内不少企业都遭遇困境。沭阳农商银行全力支持市场主体纾困，及时掌握其生产安排，把优势资源配置到复工复产一线。在不抽贷、不断贷、不压贷基础上，以“苏农贷”“苏科贷”“小微贷”“新型农业经营主体信贷直通车”为抓手，全力支持受困企业恢复生产。同时，沭阳农商银行合理运用支小、支农再贷款专项资金支持，配套低利率优惠政策，加大春耕备耕、禽畜养殖、外贸行业等信贷支持力度。

沭阳县豪杰干花工艺品厂老板仲伟同，进入干花行业20多年，疫情期间外国客商不能上门，企业处境艰难，农商银行了解情况后，及时给与信贷支持，帮助企业稳住了阵脚。仲伟同指着堆满原料的车间告诉我们:“有农商银行的坚定支持，企业可以心无旁骛搞经营，疫情放开后有好几批国外客商要来接洽订单，今年的生产经营情况非常乐观。”

在践行普惠金融服务过程中，在全力服务乡村振兴进程中，沭阳农商银行在高质量发展的征途中又迈出一大步。截至去年末，沭阳农商银行不良率0.92%，拨备覆盖率749.72%，全年实现净利润5.29亿元，同比增长21.17%，综合指标在全省农商行名列前茅。

沭阳农商银行党委书记、董事长陈雷说：作为全国标杆银行，我们始终坚持党建统领，坚持发展与安全并重，不断提升乡村振兴金融服务水平，以普惠思维全力筑牢高质量发展基石。（本报调研组）

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